Con el propósito de que los consumidores conozcan, comparen y puedan decidir con mayores elementos qué opción les resulta más atractiva, antes de contratar o pagar por un producto financiero, según sus necesidades, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) lanzó simuladores y calculadoras para conocer las diferentes alternativas en el mercado.
Te damos las claves de estas herramientas para que puedas asesorar a tus clientes y los ayudes a elegir el crédito que mejor se ajuste a sus necesidades de compra de propiedades.
Compara cuáles son las mejores ofertas de productos financieros para tus clientes
Las calculadoras y simuladores de Condusef permiten revisar y comparar elementos de los productos financieros como costos, tasas de interés, comisiones, seguros, Costo Anual Total (CAT), rendimientos entre otros aspectos, con el fin de que los consumidores sepan a qué más se atienen antes de “embarcarse” con un financiamiento.
A continuación, enlistamos algunas de los simuladores y calculadoras que la Condusef pone a disposición y que puedes consultar ante las dudas que puedan surgir a tus clientes.
- Planificador de Presupuesto personal y familiar: esta herramienta de índica, con base en los ingresos de tus clientes, cómo gastar y cuánto es el monto que se pueden ahorrar. En otras palabras, brinda orientación para mejorar las finanzas personales y así establecer presupuestos.
- Simulador de Ahorro e Inversión: hay clientes que llevan ahorrando varios años y deciden invertir estos fondos. Este simulador y calculadora de Condusef permite conocer qué entidad financiera da más por su dinero; inversiones en plazos, en pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento o en CETES.
- Simulador de Crédito Hipotecario: esta herramienta facilita conocer con qué institución financiera tu cliente pagará su hipoteca menos intereses o cuál le ofrece pagos mensualidad menores, por el mismo monto de crédito.
- Buró de Entidades Financieras (BEF): ahora es posible comparar información e indicadores como el número de reclamaciones y causas, las cláusulas abusivas en contratos, número de sanciones, el Índice de Atención a Usuarios (IDATU); calificaciones de producto, programas de Educación Financiera, entre otros aspectos de las entidades financieras.
Por ejemplo, si a tu inmobiliaria acude un cliente que quiere solicitar una hipoteca para adquirir un inmueble, cuyo precio de venta es de un millón de pesos, con enganche del 20% y pagos a 15 años, puedes consultar el Simulador de Crédito Hipotecario, para encontrar el producto ideal.
Este simulador y calculadora de Condusef comparará las variables, como la tasa de interés y el CAT, la entidad financiera con el pago total más bajo o aquella cuyo pago mensual sea más barato.
Datos obtenidos del simulador de credito hipotecario de la Condusef:
| Institución | Desembolsoinicial (incluye enganche) | Pago mensual (inicial) | Pago total (suma de las mensualidades) | Tasa de interés (inicial) | CAT | Excedente de pago sobre Banco A |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Banco A | 282,500.00 | 9,394.40 | 1,562,621.99 | 9.95 | 11.8 | |
| Banco B | 273,300.00 | 9,372.97 | 1,636,690.93 | 9.49 | 11.8 | 74,068.94 |
| Banco C | 261,000.00 | 9,359.61 | 1,657,774.94 | 10.25 | 12.2 | 95,152.95 |
| Banco D | 273,770.00 | 10,736.80 | 1,832,438.55 | 11.99 | 14.1 | 269,816.56 |
| Banco E | 281,480.00 | 10,273.29 | 1,846,221.91 | 10.90 | 14.2 | 283,599.92 |
| Banco F | 281,002.68 | 8,845.11 | 1,912,370.86 | 10.65 | 13.1 | 349,748.87 |
El cuadro anterior muestra un resumen de tres casos hipotéticos con pago total más bajo y tres de los más altos, con su respectiva tasa de interés y CAT.
También se incluye la diferencia entre el pago total de la opción más baja (Banco A), y cada una de las otras opciones. Mientras que el Banco F tiene la diferencia mayor, de casi 350 mil pesos al final del plazo. Sin embargo, el Banco F es el que ofrece un pago inicial menor, ya que puede aumentar dependiendo del esquema de pagos de cada banco y los seguros incluidos en la hipoteca.
Ahora bien, para utilizar el simulador y calculadora de Condusef debes considerar:
- Pago total: la suma de todos los pagos mensuales. No incluye la comisión por apertura, que es parte de los costos iniciales incluidos en el crédito.
- Desembolso inicial: se genera de la comisión por apertura, el avalúo, gastos de investigación en su caso, gastos notariales y el enganche del 20% para todas las instituciones.
- Mensualidad: incluye seguro de daños y seguro de vida, y en algunos casos el seguro de desempleo.
No olvides que los cálculos son aproximados y no podrán tomarse como definitivos para la el banco, por lo que sirven de referencia para estimar y conocer cuál es la mejor opción para que tu cliente pueda tomar una mejor decición.
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